Hipotecas
Hipoteca fija, variable o mixta: cuál elegir
La diferencia está en quién asume el riesgo de que suban los tipos de interés: tú o el banco.
Actualizado el 6 de noviembre de 2026
Cómo funciona cada una
| Tipo | Cómo se fija el interés | La cuota | Para quién |
|---|---|---|---|
| Fija | Un tipo pactado para todo el plazo | Siempre la misma | Quien prefiere certidumbre |
| Variable | Euríbor más un diferencial, revisado en las fechas del contrato | Cambia en cada revisión | Quien puede asumir que suba |
| Mixta | Fijo unos años y después Euríbor más diferencial | Fija al principio y variable después | Quien quiere estabilidad los primeros años |
El Euríbor en el último año
El Euríbor a 12 meses fue del 3,239 % en octubre de 2026, más de un punto por encima del 2,187 % de octubre de 2025 1,2. En una hipoteca variable con un diferencial del 0,80 %, eso supone pasar de un tipo del 2,99 % a uno del 4,04 %.
En las hipotecas variables firmadas con la Ley 5/2019, el interés no puede ser negativo aunque el Euríbor lo sea, y el contrato no puede poner un límite a la baja del tipo, la llamada cláusula suelo 3.
Pasar de variable a fija
Puedes cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo con tu banco (novación) o llevándola a otro (subrogación). Durante los tres primeros años del préstamo, la comisión máxima es del 0,05 % del capital que devuelvas, y si no devuelves capital no hay comisión. Pasados esos tres años no hay ninguna 3.
¿Qué es el diferencial?
Lo que el banco suma al Euríbor en una hipoteca variable o mixta. Se pacta al firmar y figura en la oferta vinculante, la FEIN 3.
¿Qué hipoteca sale más barata?
Depende de lo que haga el Euríbor, que nadie sabe de antemano. La fija sale más cara si los tipos bajan, y la variable, si suben. Compara las TAE de las ofertas y calcula la cuota con un Euríbor más alto para ver si podrías pagarla.
Fuentes
- Resolución de 3 de noviembre de 2026, del Banco de España, que publica los índices de referencia oficiales de octubre de 2026, entre ellos el Euríbor a un año. BOE-A-2026-23168. www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-23168
- Resolución de 3 de noviembre de 2025, del Banco de España, que publica los índices de referencia oficiales de octubre de 2025, entre ellos el Euríbor a un año. BOE-A-2025-22331. www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2025-22331
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Texto consolidado, BOE. www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814
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